Trafikte araç kullanırken beklenmedik kazalarla karşılaşma olasılığı her zaman vardır. Bu kazalarda karşı tarafa verilen zararlar bazen zorunlu trafik sigortasının limitlerini aşabilmektedir. İşte tam bu noktada İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası devreye girer.
İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası, tam adıyla "Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası", araç sahibinin bir kaza sonucunda üçüncü şahıslara verdiği maddi ve manevi zararların, zorunlu trafik sigortası teminatları tarafından karşılandıktan sonra kalan kısmını güvence altına alan bir sigorta türüdür. Diğer bir deyişle, trafik sigortasının limitlerinin yetersiz kaldığı durumlarda devreye girerek sizi yüksek maliyetli tazminat taleplerinden korumaktadır.
İMM sigortası isteğe bağlı olarak yaptırılmakta ve bu özelliği nedeniyle "ihtiyari" olarak adlandırılmaktadır. Zorunlu trafik sigortasının aksine, bu sigortayı yaptırmak yasal bir zorunluluk değildir. Buna rağmen, özellikle büyük kazalarda ortaya çıkabilecek yüksek maliyetli tazminat talepleri düşünüldüğünde, finansal güvenliğiniz için oldukça önemlidir.
Bu sigorta iki farklı şekilde satın alınabilmektedir:
Ayrıca, yalnızca Türkiye sınırları içerisinde gerçekleşen kazalarda geçerlidir. Sigortalının motorlu taşıtı ile üçüncü şahıslara verebileceği zararları, poliçede belirtilen limitler dahilinde karşılamaktadır.
İMM oranı ve teminat limitleri, sigorta şirketine ve tercih edilen poliçeye göre değişiklik gösterebilmektedir. Bu nedenle, poliçe satın alırken ihtiyaçlarınıza uygun limitleri seçmek önemlidir. Böylece, trafik sigortanızın yetersiz kaldığı durumlarda ek bir güvence sağlayarak, olası yüksek maliyetli tazminat taleplerinde sizi koruyacak bir güvenlik ağına sahip olursunuz.
İhtiyari Mali Mesuliyet poliçesinin genel şartları, sigorta kapsamını belirleyen temel kuralları içermektedir. Bu şartlar, sigorta ettirenin sahip olduğu hakları ve yükümlülükleri açıkça ortaya koymaktadır. Sigorta, poliçede belirtilen başlama ve bitiş tarihlerinde, aksi kararlaştırılmadıkça Türkiye saati ile öğlen 12:00'de başlamaktadır. Yine öğlen 12:00'de sona ermektedir.
Poliçe kapsamında, sigortalının üçüncü şahıslara karşı olan mali sorumluluğu, zorunlu trafik sigortası limitlerinin üzerinde kalan kısmı için güvence sağlanmaktadır. Ayrıca, sigortalının haksız taleplere karşı savunması da teminat altına alınmaktadır. Önemli bir nokta, bu sigortanın yalnızca Türkiye sınırları içerisinde geçerli olmasıdır.
Kaza durumunda, sigortalının beş gün içinde olayı sigortacıya bildirmesi, gerekli kurtarma ve korunma tedbirlerini alması, sigortacının istediği bilgi ve belgeleri sağlaması gerekmektedir. Bununla birlikte, sigortalı beyan yükümlülüğünü yerine getirmezse veya kasıtlı hareket ederse, sigortacı ödediği tazminat için sigortalıya rücu edebilmektedir.
İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası, trafik sigortası limitlerinin yetersiz kaldığı durumlarda devreye girerek sigortalıyı finansal açıdan korumaktadır.
Bu sigorta öncelikle üçüncü şahıslara verilen maddi ve bedeni zararları karşılamaktadır. Örneğin, bir kaza sonucu karşı tarafa 650.000 TL'lik maddi hasar verdiğinizi düşünelim. Trafik sigortanız bu hasarın 2025 yılı için belirlenen 300.000 TL'lik kısmını karşılamaktadır. Geriye kalan 350.000 TL'lik masraf ise İMM sigortanızın limitleri dahilinde ödenmektedir. Böylece kendi bütçenizden yüksek miktarda ödeme yapmanıza gerek kalmamaktadır.
Ayrıca, sigorta kapsamında şunlar bulunmaktadır:
İMM genel şartları kapsamında bazı durumlar teminat dışında bırakılmıştır.
İMM oranı ve kapsamı, her sigorta şirketinin sunduğu poliçelere göre farklılık gösterebilmektedir.
Manevi tazminat talepleri ise ek sözleşme ile teminat kapsamına alınabilmektedir. Bu özellikle dikkat edilmesi gereken bir konudur. Çünkü manevi hasarların tespiti zor olabilmektedir. Güvencenin teminatlarda açıkça belirtilmesi gerekmektedir. İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası poliçesinde manevi teminat eklendiğinde İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası fiyatları da değişiklik gösterebilmektedir.
Özellikle belirtmek gerekir ki, İMM oranı ve teminat limitleri, sigorta şirketinin sunduğu poliçeye göre değişiklik göstermektedir. Hem maddi hem de sağlık giderleri için ortak bir limit belirlenmektedir.
Araç sahipleri için İhtiyari Mali Mesuliyet limitleri, trafik kazalarında finansal güvenliğin temel belirleyicisidir. Bu limitler, zorunlu trafik sigortasının karşılamadığı hasarların ne kadarının sigorta şirketi tarafından ödeneceğini göstermektedir.
İMM sigortası, limitli ve limitsiz olmak üzere iki farklı seçenekle sunulmaktadır.
Ayrıca, sağlık ödemeleri ve manevi tazminat talepleri de İMM oranı dahilinde karşılanabilmektedir.
İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası fiyatları limit seçimine göre değişkenlik göstermektedir. Doğal olarak limitsiz seçeneği, limitli ürünlere göre daha yüksek primli olabilmektedir. Bu nedenle, araç sahiplerinin kaza durumunda yüksek hasar masraflarını cebinden ödememek için limitlerini belirlerken araç değerlerindeki artışı göz önünde bulundurması büyük önem taşımaktadır.
Sonuç olarak, İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası satın alırken limit kontrolü yapmak, trafikte güvenle seyahat etmek isteyenler için kritik bir adımdır. Yeterli limitlere sahip bir İMM poliçesi, beklenmedik kazalarda finansal açıdan sizi koruyacak en değerli güvencelerden biridir.
İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası belirli durumları kapsayarak sigortalıları finansal yüklerden korumaktadır. Öncelikle, zorunlu trafik sigortası limitlerinin yetersiz kaldığı anlarda devreye girer. Örneğin, kaza sonucu karşı tarafın aracında 500.000 TL'lik hasar oluştuğunu ve trafik sigortanızın bunun sadece 200.000 TL'sini karşıladığını düşünün. Kalan 300.000 TL için İMM güvencesi kullanılmakta ve böylece sigortalı yüksek tazminat ödemekten kurtulmaktadır.
Zincirleme trafik kazalarında da İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası kritik önem taşımaktadır. Birden fazla araca ve belki de yayalara zarar verilen bu tür kazalarda, trafik sigortasının limitleri hızla tükenebilmektedir. Bu durumda her araç için ayrı ayrı hasar ödemesi yapılması gerekmektedir. İMM oranı dahilinde bu masraflar karşılanmaktadır. Bununla birlikte, lüks araçlara veya değerli mülklere verilen hasarlar da trafik sigortası limitlerini kolayca aşabilmekte ve İMM devreye girmektedir.
Manevi tazminat talepleri durumunda da bu sigorta türü hayati önem taşımaktadır. Yaralanmalı veya ölümlü kazalarda, zarar gören kişinin veya yakınlarının yüksek tazminat talepleri olabilmektedir. Trafik sigortası manevi tazminat taleplerini karşılamamaktadır. Ancak İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası manevi tazminat teminatı ile bu talepleri karşılayabilmektedir. Ayrıca, karşı tarafın sağlık ve tedavi masrafları da kapsam dahilindedir. Kaza durumunda sigortalının en az beş iş günü içinde durumu şirketine bildirmesi gerektiğini de unutmamak gerekmektedir. İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası fiyatları seçilen teminat limitlerine göre değişmektedir. Ancak sağladığı güvence düşünüldüğünde değerli bir yatırımdır.
Sigorta dünyasında İhtiyari Mali Mesuliyet sigortasının iki temel türü vardır: limitli ve limitsiz. Bu iki seçenek arasındaki farkları anlamak, doğru sigorta kararı vermek için büyük önem taşımaktadır.
Kriter | Limitli İMM | Limitsiz İMM |
|---|---|---|
Teminat Kapsamı | Belirli bir limite kadar karşı tarafın zararını karşılar | Sınırsız şekilde karşı tarafın tüm zararını karşılar |
Örnek Senaryo (700.000 TL zarar) | Trafik sigortası 300.000 TL + İMM 100.000 TL → 300.000 TL cepten | Tüm 700.000 TL sigorta tarafından karşılanır |
Prim Maliyeti | Daha düşük | Daha yüksek |
Risk Toleransı | Düşük risk alan kişiler için | Yüksek maliyetli araç sahipleri için daha uygun |
Sigorta Şirketi Seçenekleri | 3 milyon TL, 10 milyon TL, 35 milyon TL gibi sabit limitler | Limitsiz |
Güncel Duruma Uygunluk | Düşük limit, artan tamir masrafları karşısında yetersiz kalabilir | Artan fiyatlar karşısında daha güvenli bir tercih |
Fiyat/Performans Değeri | Düşük maliyet – sınırlı koruma | Yüksek maliyet – tam koruma |
Sonuç olarak, ihtiyaçlarınız ve öncelikleriniz doğrultusunda bu farkları göz önünde bulundurarak, kendinize en uygun seçeneği belirlemelisiniz.
İMM oranı, İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) sigortası poliçesinde belirlenen ve zorunlu trafik sigortası limitlerinin üzerindeki maddi ve manevi zararlar için ödenecek en üst tazminat limitini ifade eder. Bu oran, sigorta şirketinin bir kaza durumunda üçüncü şahıslara verilebilecek ek zararlar için üstleneceği maksimum sorumluluk tutarıdır. Özellikle büyük hasarlı kazalarda, sigortalının yüksek tazminat taleplerinden korunmasını sağlar.
İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) sigortası poliçeleri genellikle bir yıl süreyle geçerlidir. Bu süre sonunda, teminatın devam etmesi için poliçenin yenilenmesi gerekmektedir. Yenilenmeyen poliçeler, kaza durumunda trafik sigortası limitini aşan zararları karşılamaz.
Sigortalının kendisinin uğrayacağı zararlar, aracı kullananın kazada uğrayacağı zararlar, işletenin veya sürücünün aile üyelerinin zararları, poliçede gösterilen aracın ve taşınan malların zararları (yolcu bagajı hariç), çalınan veya gasp edilen aracın sebep olduğu zararlar, sürat yarışlarında meydana gelen hasarlar, patlayıcı madde taşınması sebebiyle oluşan hasarlar ve terör olaylarından kaynaklanan zararlar kapsam dışındadır.
İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) sigortası fiyatları, seçilen teminat limitlerinin yüksekliğine göre değişiklik göstermektedir. Genellikle aracın modeli, yaşı ve kayıtlı olduğu il gibi faktörler ile sürücünün hasar geçmişi de fiyatlandırmada etkili olmaktadır. Kasko poliçesine ek teminat olarak alındığında genellikle daha uygun maliyetli olabilirken, münferit poliçe olarak düzenlendiğinde farklı fiyatlar sunulabilmektedir..
Evet, İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) sigortası ile Kasko sigortası birlikte yaptırılabilmektedir. Hatta çoğu sigorta şirketi İMM teminatını kasko poliçelerine ek teminat olarak sunmaktadır. Bu kombinasyon, kendi aracınızın yanı sıra, üçüncü şahıslara verebileceğiniz trafik sigortası limitini aşan maddi ve manevi zararlar için de tam kapsamlı bir güvence sağlar.
